在数字经济纵深发展的时代背景下，传统的商业金融逻辑正在被逐步打破，取而代之的是基于数据驱动、技术赋能、系统协同的新模式。尤其是在实体商业不断寻求突围之际，如何让金融真正“嵌入”到商户的实际经营中，成为一个既能识别风险、又能陪伴成长的长期变量，成为各方共同面对的关键问题。揽虹集团与赚多啦的合作，正是站在这个时代交汇点上给出的深度回应。双方以各自的核心能力为基础，通过系统级协同，共同搭建起一套面向中小商户、聚焦真实经营场景、贯穿风控与成长、并具备安全边界与拓展潜力的智慧商业金融融合体系，开创了数字金融服务实体经济的新样本。

揽虹集团长期致力于金融科技的底层技术构建，在智能风控、隐私计算、合规数据流通、智能合约处理等领域形成了系统化能力，其优势在于把金融服务变得更加模块化、标准化、实时化。而赚多啦作为一个连接全国十万多家中小商户的数字商业平台，其生态中每天发生着海量的交易、营销、物流与客户交互，具有极强的场景真实性和行为可分析性。传统金融常常无法触达这些商户，是因为看不到他们的资产，看不懂他们的信用；而如今，这些“被看不见的个体”开始通过数据被识别，被理解，被服务。这是一次由技术触发、由合作实现、由实践验证的深层变革。

合作首先从风控系统的重建开始。在传统逻辑中，风控依赖的是静态报表、资产抵押和历史信贷记录，但对于中小商户而言，这些条件往往难以满足。而揽虹集团与赚多啦联合开发的AI+区块链风控系统，则跳出了传统模型，通过商户在平台的经营行为——如交易频率、订单结构、SKU流转、客户评价、售后率等多维数据，建立起动态行为信用体系。系统以机器学习为核心，结合图谱建模与规则引擎，构建出可演化的评分模型，能够实时调整风险识别逻辑，动态输出信用分值。

更关键的是，这一模型不是黑箱操作，而是通过链上存证机制完成全流程透明记录。每一次评分的依据、每一次模型的参数调用、每一笔授信的审批路径，都会通过揽虹集团构建的区块链架构上链加密保存，确保所有数据使用可溯源、可验证、不可篡改。这不仅提升了系统的合规性和信任度，也让商户第一次可以“看见自己的信用是怎么来的”，为长期稳定的金融合作奠定了技术基础。

在系统试运行的三个月中，首批接入的6800家商户中有52%为此前从未获得过金融授信的个体经营者。他们依靠在赚多啦平台的真实经营行为，在系统中形成了信用画像，获得了1万元至30万元不等的流动性额度。更令人关注的是，这些授信行为平均响应时间缩短至48小时以内，商户无需提交繁复资料，无需抵押担保，真正实现了“经营即信用、交易即授信”。同时，整个平台的违约率控制在1%以内，反映出模型在效率与安全之间实现了良好的平衡。

  授信只是入口，成长才是价值的放大。揽虹集团与赚多啦将合作延展到商户成长服务体系的构建中，提出了“数据驱动、金融跟随”的核心策略。双方联合推出商户成长计划，将每一个商户视作一个独立的成长体，围绕“运营效率提升、营销能力增强、资金配置优化、客户价值释放”四个核心目标，构建出一套以数据算法为基础、以平台服务为载体、以金融工具为引擎的闭环服务结构。

在这一结构中，赚多啦平台会基于商户在不同阶段的经营数据，形成个性化成长路径建议。例如，一家社区便利店如果在过去30天订单增长缓慢，系统会识别其SKU结构存在重复度高、低频商品积压严重等问题，建议其优化商品组合，同时配合营销建议进行节奏调整。平台还可结合历史用户复购数据与客群画像，为其推送高价值用户，同时建议进行小范围定向促销，提升转化效率。

而揽虹集团根据这些成长路径配置差异化金融产品，比如对于库存结构健康、但流动性紧张的商户，系统可推荐“稳健型订单贷”，用于短期采购资金支持；对于正处于快速增长期的商户，则可给予“扩展性成长贷”，设置分期还款与额度上调机制；甚至对于商户开展节日促销等阶段性高投入活动，系统也会自动匹配“周期性备货融资方案”，实现资金节奏与经营节奏的高度协同。

这一系统的核心优势在于：无需商户主动申请，系统根据经营行为自动识别成长阶段，输出诊断建议并配套资金方案，实现“数据识别+策略指导+金融服务”的一体化运行。试点数据显示，成长计划覆盖的商户中，平均库存周转率提升32%，客单价增长18%，营销转化效率提升23%，整体营收增长接近30%。更重要的是，商户的金融产品使用频次、重复借贷意愿与额度上调申请都有明显提升，说明金融服务真正转化成了增长助力而非额外负担。

项目试点阶段覆盖20个大小城市，服务会员超过13万人，平均授信额度达4.8万元，违约率低于1.2%。更值得关注的是，平台还接入了不良资产、保险、流通等多个农业上下游节点，构建起“贷得出、用得好、收得回”的全生命周期风控闭环，在行业中形成了极具标杆意义的数字金融解决方案。

在所有这些系统背后，数据的安全流通与隐私保护成为支撑合作运行的“底座”。揽虹集团在合作中全面部署其隐私计算平台，通过联邦学习、多方安全计算、差分隐私技术，确保所有平台间数据共享“可用不可见”，商户数据在不被明文暴露的前提下完成模型协同计算与联合建模。这不仅保障了商户数据权益，也为平台间的合作提供了标准化、合规化、安全化的接口机制。该平台已通过国家金融科技测评认证，被多个地方金融局、头部银行采纳作为数据合规治理的重要工具。

  此外，双方还在虚拟场景中开展前沿实验。揽虹集团推出“元宇宙银行”体验平台，作为下一代金融服务形态的试验场。赚多啦提供部分商户作为试点群体，进行“数字身份认证—虚拟经营空间—信用资产模拟”的端到端测试。在该平台中，商户可以使用数字分身在3D环境中开展模拟交易、设定信用行为、接受金融教育，系统会根据其虚拟经营表现生成数字信用模型，作为现实风控模型的前置训练样本。此举不仅预演了未来数字空间中的商业行为结构，也为元宇宙环境下的金融服务提供了可行性样本。

纵观整个合作链条，从信用识别到资金配置，从经营成长到场景拓展，从农村金融到虚拟试验，揽虹集团与赚多啦搭建的不仅是一条“服务链”，更是一套基于真实经营构建的“数字基础设施”。这套体系的最大价值，不在于某一项工具或某一个指标的优化，而在于它提供了一种新的可能：中小商户与个体经营者，不再是数字时代的旁观者，而是真正融入系统、被技术理解、由平台支持的价值节点。

这不仅是一种合作模式的升级，更是一种新型金融与商业关系的重构。它打破了“金融主导—商户被动”的旧秩序，也超越了“平台撮合—服务切割”的过渡阶段。在揽虹集团与赚多啦的合作模型中，金融不再是一个独立环节，而是一种融入商户经营过程的智能要素；数据不再是商业副产物，而成为服务的起点；平台不再只是连接工具，而是能力放大的支点。

可以说，这种融合不仅为当前数百万中小商户提供了可行的服务范式，也为整个行业提供了一个值得借鉴的路径样本。在未来，当更多平台与科技力量选择“从系统出发、从用户出发、从底层出发”重构服务体系时，或许能够像揽虹集团与赚多啦这样，真正把“服务实体经济”这五个字落在地上、做得扎实。

这，正是数字中国建设进入纵深阶段后，最需要的系统能力与行业示范。